|
Centrum Kredytowe
|
|---|
| Weź kredyt z: |
|
Mieszkanie na kredyt (wersja rozszerzona)
wt., 04/24/2007 - 14:35 — Edytor
Mieszkanie na kredyt (wersja rozszerzona)
Kredyty to rozległy temat. Dla laików jest jednak istotne przede wszystkim to, aby potrafić określić swoją zdolność kredytową oraz jak najlepiej zrozumieć mechanizm spłaty rat. Marta Kosińska - współwłaścicielka firmy Szybko.pl oraz Maciej Kossowski z firmy Expander - eksperci Ogólnopolskiej Kampanii Edukacyjnej „Szybko na swoim” pomogą wybrać najważniejsze elementy wiedzy o kredytach, co znacznie ułatwi podjęcie decyji o związaniu się umową z wybranym bankiem.
„Poznanie podstawowych zagadnień ze świata kredytów pozwoli nam oswoić się z myślą, że oto od czasu podpisania umowy kredytowej będziemy musieli przez kilkadziesiąt lat co miesiąc opłacać składki - przekonuje Marta Kosińska - Kredyt na 30 lat - to brzmi nieco abstrakcyjnie i dość groźnie. Skąd mamy wiedzieć, czy za pięć lata nasza sytuacja materialna nie ulegnie diametralnej zmianie? Tego oczywiście nie wiemy, nie warto jednak się zniechęcać. Umowa kredytowa zabezpiecza obie strony przed zdarzeniami losowymi. Poza tym, w ostateczności, mieszkanie na kredyt zawsze można sprzedać przed spłatą wszystkich rat. W obecnej sytuacji, po oddaniu długu bankowi, w wielu przypadkach i tak zyskamy na tej transakcji.”
Rodzaje kredytów
Lekcję z kredytów zaczynamy od podstawowych podziałów. Kredyty dzielą się ze względu na cel zakupu na:
- kredyt hipoteczny (zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości)
- kredyt budowlano-hipoteczny (przyznawany na budowę domu z możliwością spłaty jedynie odsetek przez maksymalnie 2 lata powstawania budynku)
oraz ze względu na walutę:
- w złotówkach
- w euro
- w dolarach
- we frankach szwajcarskich
Przyjmuje się, że kredyt warto wziąć w walucie, w której się zarabia. W Polsce wciąż są jednak tańsze kredyty walutowe, szczególnie we frankach szwajcarskich. Trzeba jednak pamiętać, że taki kredyt obciążony jest ryzykiem zmiany kursu walut i za kilka lat może on już nie być aż tak korzystny, jak nam się wydawało. Kredyty mieszkaniowe to przedsięwzięcia długoterminowe, dlatego warto nawet dwa razy się zastanowić się nad wyborem waluty, aby wyeliminować maksymalnie dużo zagrożeń.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytów różni się w zależności od danego banku. Jego elementami składowymi są marża dla banku oraz tzw. stawka Wibor, Libor bądź Euribor. Stawki te to ceny pieniądza na poszczególnych rynkach finansowych (warszawskim, londyńskim oraz w strefie euro). Do nich dolicza się marżę, wynoszącą w Polsce od 1 do 4%.
„W Polsce dominują kredyty o zmiennej stopie oprocentowania - przypomina Maciej Kossowski - Mogą też być kredyty o stałym oprocentowaniu, ale częściej spotyka się oprocentowanie rosnące lub malejące w trakcie spłaty.”
Opłaty bankowe
Kredyt kosztuje i to nie tylko w związku z oprocentowaniem, czy prowizją, pobieraną przez banki za jego udzielenie. Biorąc kredyt należy liczyć się z dodatkowymi opłatami. Mogą to być opłaty praktycznie za każdą czynność, wykonywaną wokół naszej sprawy - od rozpatrzenia wniosku po samo przyznanie kredytu. Dodatkowo zapłacimy też za prolongatę spłat i za wcześniejszą spłatę rat kredytowych, za przealutowanie i za podwyższenie kwoty kredytu w tarkcie jego regulowania.
„Jeśli kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym - dodaje Marta Kosińska - musimy się też liczyć z koniecznością opłacenia wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę”.
Zabezpieczenia
Banki, pożyczając nam pieniądze, podejmują ryzyko. Aby mieć pewność, że będziemy spłacać raty, muszą dokonać pewnych zabezpieczeń. Pierwszym z nich jest z pewnością zbadanie naszej zdolności kredytowej, czyli zdolności do regularnego spłacania pożyczki przez dłuższy okres czasu.
„Jeśli więc kredyt chcą wziąć osoby starsze lub takie, których źródło dochodu nie jest zbyt pewne, mogą mieć one problemy z pozytywnym rozpatrzeniem wniosku - ostrzega Maciej Kossowski - Martwić nie muszą się osoby z umową na czas nieokreślony i w tzw. sile wieku.” Trzeba jednak pamiętać, że nawet takich „pewniaków” banki biorą pod przysłowiową lupę. Lepiej zatem nie mieć na głowie drugiego kredytu, nie zmieniać zbyt często pracy i mieć uregulowany stosunek do służby wojskowej.
„Zabezpieczeniem dla banku jest jednak przede wszystkim hipoteka mieszkania - przypomina Marta Kosińska - Powstaje ona w momencie wpisu do księgi wieczystej danej nieruchomości”. Wpis do hipoteki oznacza, iż w sytuacj zaprzestania spłacania rat kredytowych, bank może zlecić komornikowi zajęcie naszego mieszkania, i jego sprzedaż na licytacji. W ten sposób bank odzyska pożyczone pieniądze.
„Przed wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej, bank zabezpiecza się poprzez ubezpieczenie kredytu - dodaje ekspertka kampanii „Szybko na swoim” - należy wykupić w takiej sytuacji polisę i zapałcić prowizję za zabezpieczenie kredytu.”
Czasem musimy też wypełnić tzw. weksel in blanco, zobowiązujący kredtobiorcę do uregulowania należności, a często konieczne staje się znalezienie poręczycieli czyli tzw. żyrantów. Ostatnią formą zabezpieczeń mogą też być zastawy gotówkowe, czyli blokada określonej sumy pieniędzy na rachunku lokaty terminowej kredytobiorcy.
Oferta kredytowa poszczególnych banków
Aby dokonać właściwego wyboru banku, z którym na długie lata zwiążemy się umową, powinniśmy porównać poszczególne oferty. Ich zebraniem zajął się Maciej Kossowski z firmy Expander.
| Bank | Oprocentowanie* | Maksymalny okres spłaty | Maksymalna relacja kredytu do wartości nieruchomości | |
| PLN | CHF | |||
| BGŻ |
5,40%
|
3,86%
|
30 lat
|
100%
|
| BOŚ |
5,84%
|
5,96%
|
30 lat (35 lat z ubezpieczeniem na życie)
|
100%
|
| BPH |
5,21%
|
3,32%***
|
40 lat (PLN)
|
110%
|
| BZ WBK |
5,34%
|
nd
|
30 lat
|
100%
|
| Deutsche Bank PBC |
5,95%
|
3,60%
|
30 lat (PLN, EUR), 20 lat (CHF, USD)
|
100%
|
| Dom |
8,03%
|
3,36%
|
30 lat
|
110%
|
| Fortis Bank |
5,44%
|
3,21%
|
35 lat
|
100%
|
| GE Money Bank |
5,50%
|
3,55%
|
30 lat
|
100%
|
| ING Bank Śląski |
5,36%
|
Brak
|
30 lat
|
100%
|
| Invest-Bank |
5,90%
|
Brak
|
25 lat
|
100%
|
| Kredyt Bank |
5,11%
|
4,11%
|
30 lat
|
100%
|
| Lukas Bank |
4,95%
|
Brak
|
30 lat
|
110%
|
| mBank |
5,49%
|
3,31%
|
45 lat
|
110%
|
| Millennium |
5,32%
|
3,21%
|
40 lat
(PLN), 35 lat (waluty obce) |
100%
|
| MultiBank |
6,60%
|
3,40%
|
45 lat
|
110%
|
| Nordea Bank |
5,34%
|
3,06%
|
30 lat
|
100%
|
| Pekao |
5,17%
|
Brak
|
40 lat
|
110%
|
| PKO BP |
5,41%
|
3,46%
|
30 lat
|
100%
|
| Polbank |
5,55%
|
3,21%
|
30 lat
|
100%**
|
| Raiffeisen Bank |
5,45%
|
2,95%
|
30 lat
|
100%
|
| Santander Consumer Bank |
5,76%
|
3,76%
|
30 lat
|
100%
|
* kredyt w kwocie 200 tys. zł na zakup mieszkania wartego 200 tys. zł, okres spłaty 20 lat
** bank może wypłacić 4% kwoty kredytu na dowolny cel
*** oferta dla klientów bankowości prywatnej lub osób, które mają oszczędności w walucie obcej w wysokości kwoty kredytu
Link statyczny do tego artykułu: www.szybko.pl/nieruchomosci/mieszkanie_na_kredyt_wersja_rozszerzona